- Expertos en educación financiera recomiendan ahorrar el 30% antes de comprar un inmueble y asegurarse de conocer todos los costos que implica la compra.
Septiembre 2022. Según la última Encuesta de Condiciones de Vida, realizada por el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), el 63% de familias ecuatorianas tienen una vivienda propia, mientras que 18% arrienda y 19% utilizan otra forma de tenencia de vivienda.
“Cada vez más hogares en Ecuador tienen como meta la compra de una casa, si bien a raíz de la pandemia los comportamientos de compra de las familias pudieron haberse afectado, como pensar en un crédito a mayor plazo por la situación económica, el objetivo sigue siendo el mismo”, explica Karina Díaz, experta en Educación Financiera de Fundación CRISFE.
Según la Superintendencia de Bancos, de enero a mayo del presente año, se han registrado 3.780 operaciones en el segmento de crédito de vivienda en el sistema privado.
Por otro lado, de acuerdo a datos del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS), en ese mismo periodo, se han registrado 3.629 operaciones de créditos hipotecarios para casas terminadas, frente a 324 operaciones para construcción de vivienda.
Si bien en las cifras de la banca privada no existe una discriminación entre vivienda terminada, compra de terreno o para construcción, los datos del BIESS dan cuenta que 9 de cada 10 hogares prefieren comprar una vivienda terminada en lugar de construirla.
“Las personas que optan por una casa lista, por lo general, priorizan su tiempo y la seguridad que ofrecen los conjuntos o urbanizaciones, además, requieren satisfacer sus necesidades de vivienda inmediatamente. Por otro lado, en el caso de una construcción, es indispensable contar con un terreno, realizar gastos previos de diseño y tener el tiempo suficiente para supervisar la obra”, agrega Díaz.
Para la experta, independientemente del tipo del inmueble a comprar, lo recomendable es ahorrar el 30% de su valor. “Ya sea para la compra de la casa terminada o terreno para su construcción, la planificación de la compra empieza por ahorrar, revisar de manera transparente y detallada las finanzas personales; e informarse de todos los gastos que implica la compra”.
Paso a paso:
- Revisar el fondo de ahorro: Este monto servirá para la reserva o entrada del inmueble. Se recomienda ahorrar, al menos, el 30% del total. También se deben considerar los gastos de legalización del inmueble (inscripción en el registro de la propiedad, impuestos, etc.), así como el costo del avalúo del bien. Ahora, si se cuenta con un fondo importante de ahorro, podría servir para comprarlo al contado.
- Evaluar el presupuesto y revisar el flujo de efectivo: Esto permitirá analizar el movimiento del dinero, considerando ingresos y gastos totales. Si la diferencia es positiva, se tiene capacidad de ahorro y capacidad de pago para el crédito. Si se está en pareja, lo recomendable es unir los dos ingresos y llevar un solo registro de los gastos familiares.
- Cuando se tiene ingresos variables: Tomar en cuenta el monto de ingresos y gastos promedio de los 6 últimos meses.
- Al ser un crédito de largo plazo, se deben analizar variables que podrían afectar los ingresos como la estabilidad laboral o composición del núcleo familiar, por ejemplo, la llegada de nuevos miembros incrementa gastos y reducen la capacidad de ahorro y/o de pago; así también los gastos en educación. Si es dueño de un negocio, se debe proyectar el crecimiento o posibles amenazas que pueden reducir las ventas.
- Informarse de todos los costos que implica la compra: Preguntar sobre los requisitos para acceder al crédito, tasa de interés, plazo de financiamiento, seguros, contribuciones, gastos de notaría, tipo de tabla de amortización que determinará el valor de las cuotas (con el método francés hay cuotas fijas y con el alemán hay cuotas escalonadas, las primeras son más altas y van bajando su monto mes a mes), entre otros.
Fundación CRISFE pone a su alcance el simulador de presupuesto visitando la página www:consejosfinancieros.org.ec/Fundación CRISFE, organización privada sin fines de lucro, con más de 28 años de experiencia, que desarrolla proyectos integrales e innovadores para transformar la calidad de vida de las personas y las comunidades, con intervención en sus ejes de Educación y Desarrollo Territorial, busca generar procesos sostenibles que sean replicables y escalables que permita alto impacto en sus beneficiarios. Para más información visita su página web https://crisfe.org/o sus redes sociales Facebook, Instagram o LinkedIn
